信用小白怎麼養信用？信用貸款需要什麼條件？這 8 招讓你提高核准率

為什麼信貸會被拒？你需要了解的三個關鍵因素

你是不是曾經嘗試申辦信用貸款，卻收到了銀行的「 婉拒通知 」？

又或者在還沒開始申請前，就因為「 自己沒信用卡 」、「 是兼職 」或「 名下沒有資產 」而遲遲不敢嘗試？

別擔心，如果你能先搞懂被拒的核心原因，就能提前準備、提高成功率！

我們整理了三大關鍵影響因素讓你一次搞懂：

1. 聯徵查詢次數過多（ 俗稱查聯徵紀錄 ）

每一次你申請信貸、信用卡、分期，金融機構都會查詢你的信用資料。

短時間內被查多次，可能會被視為「 資金急缺或過度申貸 」，降低信任分數。

建議：查詢聯徵前，可先至【 聯徵中心個人信用報告平台 】了解自己的查詢紀錄與評分。

2. 負債比過高或沒有還款能力證明

即使你有穩定收入，但若同時背負過多卡債、分期付款，也會讓銀行質疑你的還款能力。

反之，完全沒有信用記錄也可能讓銀行無法評估風險哦！

建議：申請前先評估自己的月收入與既有負債比例，通常建議「 月繳金額不超過收入40% 」為佳【金管會金融知識網】。

3. 個人信用評分偏低或曾有遲繳紀錄

信用評分（ 如JCIC Score ）會依據過去還款習慣、自有資產等多項指標計算。

若你有過遲繳紀錄或協商經驗，就可能會大幅拉低分數！

建議：即使是小額電話費、水電費，也應準時繳納，這些紀錄都可能影響你的信用表現。

據《 聯徵中心 》資料指出，台灣每年有超過數十萬人因「 信用評分不佳 」或「 申請條件不符 」而被銀行拒貸。

信用小白怎麼貸款？怎麼知道自己能不能貸？

「 我從沒辦過信用卡，也沒買過房子或車子，我這樣可以貸款嗎？ 」這是許多信貸小白的共同困惑。

其實，在銀行眼中「 沒有信用紀錄 ≠ 一定會被拒」，但確實會增加判斷風險。

所以，在正式申辦之前，你可以先試試以下的小測驗，快速了解自己目前的「 貸款通過機會 」。

延伸閱讀：信用貸款新手入門：信用貸款是什麼？小白也超好懂的信用貸款總整理

信用貸款需要什麼條件？信貸核准率受哪些條件影響？

想提升申貸成功機率，第一步就是要理解銀行在審核貸款時最重視哪些條件。

不同銀行會有不同的權重與風險評估邏輯，但大致上都會考量以下幾個面向：

常見影響因素整理表

根據【金管會金融知識平台】資料指出，銀行會依據「 五大審核要素 」進行評估，包含：身分資料、財力資料、信用紀錄、擔保品與用途說明。

聯徵資料查詢紀錄過多將降低信用評分。民眾可至【聯徵中心個人信用報告平台】自費查詢。

信用貸款需要哪些資料？

許多小白在申請信貸時，最常出錯的地方不是條件不符，而是「 資料準備不齊 」。

銀行審核流程通常非常制式，只要少一份文件，就可能被「 系統退件 」，甚至影響你未來再次申請的機會。

必備文件清單表

信用小白常犯的三個錯誤

1. 證件不清楚 ／ 沒有簽名： 

   影本模糊或少簽名，會被系統退件

2. 薪資非固定轉帳： 

   現金領或轉帳金額不固定，會被質疑收入穩定性

3. 上傳錯誤檔案類型或大小： 

   照片太大、格式不符（ PDF / JPG ），會被拒收

可參考【金融消費評議中心】針對貸款申辦流程的權益提醒

信用小白怎麼養信用？提升信貸核准率 8 大技巧！

我們幫你整理了以下 8 個技巧，推薦給剛出社會、沒信用卡、甚至曾被拒貸的信用小白族群。

技巧 1：使用「 薪轉戶 」申貸，增加收入可信度

銀行最喜歡「 有系統轉帳記錄 」的收入證明。

即便金額不高，只要每月穩定匯入，還是贏過現金領薪。

金管會 建議申貸者附上「 近6個月薪資轉帳紀錄 」有助於快速審核。

技巧 2：固定電話、戶籍地與公司地點一致

若你的通訊地址、戶籍地、公司登記地都落在同一城市，銀行會對你更有信任度。

建議：可用戶政謄本 ＋ 名片或在職證明佐證。

技巧 3：申請金額不要「 借滿 」你的上限

信貸申請時「 借越多不代表越好 」。

根據一般標準，申請金額建議控制在「 月薪 8 ～ 10 倍以下 」，讓銀行感覺風險可控。

例：月薪 4 萬者，建議申貸金額不超過 40 萬。

技巧 4：避免同時向多間銀行申請

每一次查聯徵紀錄都會被記錄起來，短期內查太多次會讓銀行覺得你「 到處亂借 」。

建議：使用申請平台一次評估、單次聯徵紀錄即可。

技巧 5：有信用卡使用紀錄的小白更容易過件

如果你有一張使用半年以上的信用卡且都準時繳清，那就有機會大幅提升你的信用評分。

建議：可搭配【 聯徵中心個人報告平台 】查詢自己的評分。

技巧 6：與家人或朋友共同申貸、使用保人制度

有些銀行會提供「 共同借款人 ／ 保人 」制度，特別對於無穩定收入的自由業者、小白族會有幫助。

但注意，務必要與保人充分溝通，避免影響到雙方的信用。

技巧 7：先辦小額信貸，建立信用紀錄

可以先從 5 ～ 10 萬的小額貸款開始申請，利率雖稍高，但只要準時繳款 2 ～ 3 期，就可以建立信用，之後再進階高額信貸。

建議：配合貸款平台，由專人幫你媒合「 小白友善方案 」。

技巧 8：提供財力證明越完整越好

銀行最怕「 無法判斷收入能力 」的客戶。

如果你可提供薪轉、扣繳憑單、投保紀錄、銀行存款...等越多佐證越有機會。

補充：保單價值準備金、股票證明也是有效財力證明之一。

誰能幫你提高核准機率？信用小白該找銀行還是貸款平台？

很多信用小白在首次辦理信貸時，會直接走進一家熟悉的銀行，填寫一大堆資料後就等通知。

但其實這樣的方式，你的命運就只掌握在一間銀行手上。

如果你曾有以下情況，更適合使用 貸款媒合平台 來提高通過率：

• 不知道哪間銀行對小白比較友善
• 曾被退件過，不確定哪裡出問題
• 希望同時比價不同方案但又怕查太多聯徵

傳統銀行 vs. 貸款平台 差異整理表

根據【今周刊】報導，目前已有多家政府認證的合法貸款媒合平台，專門協助信用不足、收入不穩的族群做申貸配對。透過平台，你不僅可以提高核准率，也能避免不必要的聯徵傷害。

信用小白貸款 PTT、Dcard 常見問題

Q1. 信用小白信用評分多少？

根據聯徵中心（JCIC）信用評分標準，初始信用評分約在 600 分上下。

若完全沒有信用紀錄則無法產生分數，須先透過辦理信用卡、小額貸款等方式建立紀錄。

Q2. 月薪4萬可以貸多少？

一般建議貸款金額不超過月薪的 10 倍，即約 40 萬以內。

但實際核准額度會依信用狀況與負債比綜合評估。

Q3. 信用小白怎麼養信用？

從辦理一張使用簡單的信用卡開始，每月正常消費並準時繳款，也可申辦小額信貸、分期付款，建立正面信用紀錄。

Q4. 沒有工作也可以貸款嗎？

沒有穩定工作會影響貸款核准，但部分平台仍接受兼職或自營者。

可附上工作證明、帳戶收入紀錄提高核准率。

Q5. 信用小白辦信貸會過嗎？

有機會。若能準備薪資轉帳紀錄、加上信用正常的保人或選擇小額方案，仍有機會核准。

Q6. 信用不良多久可以恢復？

若曾有信用瑕疵（ 如遲繳、協商 ），紀錄會在 5 年內保存於聯徵資料庫，但只要後續持續正常繳款，即可逐步恢復信用評分。

Q7. 信用小白可以貸多少？

小白可從小額信貸如 5 ～ 30 萬入門，依照個人還款能力與信用資料彈性調整。

先嘗試低額建立紀錄較容易核准。

Q8. 信用卡額度20萬算高嗎？

以一般上班族而言，20 萬額度屬於中高水準，代表銀行對其收入與信用能力具備一定信任度。

Q9. 信用評分450 可以貸款嗎？

450 分屬低信用範圍，一般銀行較難核准。

但可透過平台嘗試小額、聯保方案或改善信用後再申辦。

Q10. 貸款聯徵紀錄多久消除？

聯徵查詢紀錄保留 2 年，若短期內查詢次數過多會影響評分。

建議申請前先評估條件、避免頻繁查詢。

Q11. 怎麼知道自己的信用評分？

可至 聯徵中心官網 申請個人信用報告，每年首次查詢免費，之後酌收費用。

Q12. 信貸辦不過怎麼辦？

可先確認拒絕原因（ 如信用評分、資料不齊 ），可選擇平台媒合或降低金額再申請，也可等待三個月後再嘗試，避免聯徵過密。

 ⚠️溫馨提示⚠️：
防詐騙警語：如有辦理各式貸款需求之客戶，請直接與本行客服專線：0800-688-158 洽詢，或是於鑫光陽官網填單【免費諮詢單】。若於辦理過程接獲不明電話，要求「先支付代辦費、服務費等」，即非本公司辦理之規定，提醒您切勿受騙。

🌎 本公司網站按主管機關備查之標準計算，規定如下：
【特別備註】：利息計算以年金法計算，實際貸款條件以核准貸款產品為準，實際利率視每個客戶條件及評分容有所不同，申貸金額、期數、利率,依據個人工作年限、領薪方式及各項負債授信條件不同,而有所差異‼️

📍鑫光陽貸款專家