房貸寬限期是什麼？一次了解優缺點、適用對象與最新政策！
房貸寬限期是什麼？實際案例算給你看！
房貸寬限期是指在房貸初期（如前 1～3 年），只需繳交利息，不需償還本金的期間。
這種設計適合剛買房的家庭，在【裝潢】、【搬家】或【收入尚未穩定】時使用。
案例假設：
購屋總價：
1,500 萬元
自備款：
400 萬元
貸款金額：
1,100 萬元
年利率：
2.0%
貸款年限：
30 年
寬限期長度：
2 年
計算方式：
月利率：
2.0% ÷ 12 = 0.1667%
每月利息：
1,100 萬 × 0.1667% ≒ 18,337 元
前 2 年總利息：
18,337 × 24 ≒ 44 萬元
房貸寬限期結束後，貸款進入本利攤還階段，月付金額將上升至約 40,700 元上下（依實際還款方式而異），因此務必提前準備還款計畫，避免財務壓力瞬間加劇。
房貸寬限期的優點與缺點有哪些？一次看懂利與弊！
房貸寬限期的設計，對許多購屋族來說是一項有效的短期資金緩衝工具，但在使用前也應充分了解其中潛藏的風險。
以下為你整理出這項制度的【兩大優點】與【兩項常見缺點】，協助你更全面評估是否適合自己。
房貸寬限期的優點：
前期支出輕鬆：
只付利息，有助減輕【新房裝潢】與【搬遷】的成本壓力。
資金調度彈性高：
特別適合【正在等待舊屋出售】或【剛轉職】的族群。
房貸寬限期的缺點：
後期壓力集中：
寬限期後進入本利攤還，月付金額提高，若收入未同步提升，可能形成負擔。
總利息增加：
本金延後償還意味著償還期內的利息支出總額較高。
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政策更新：第二戶房貸是否仍有房貸寬限期？
根據中央銀行於 2024 年 9 月公布並實施的第七波選擇性信用管制措施，針對第二戶房貸進行了更為嚴格的限制。
其中包括：
第二戶房貸的貸款成數上限下修至五成。
全面取消房貸寬限期制度，不再提供「只繳利息，不用還本金」的彈性機制。
換言之，只要借款人名下已有一間自有住宅，無論購屋用途是自住換屋還是投資置產，一律不得再申請寬限期，貸款條件將變得更加嚴格。
不過，在同年 10 月，央行也針對部分特殊情況釋出補充說明，允許特定族群在符合條件下，仍可被認定為「首購族」，享有較寬鬆的貸款條件，包括正常【成數】與【寬限期】。
這些例外條件包括：
名下僅有「繼承取得」的住宅，且未曾自購房產。
新購房屋非屬高價住宅（依各縣市公告標準為準）。
若同時符合上述兩項條件，即使名下已有不動產，仍有機會適用首購資格，在貸款審核上不會被視為第二戶，並可恢復申請寬限期的彈性安排。
這三類人最受影響！首購、換屋、投資型購屋族群需注意！
央行的房市信用管制政策不斷收緊，對不同購屋族群帶來明顯衝擊。
無論是【首次購屋】、【換屋安排】，還是投資炒房行為，都需重新審視【資金規劃】與【風險控管】。
這三類人分別是：
首購族（名下有繼承住宅）：
只要非自行購買且不屬高價宅，仍有機會申請【房貸寬限期】與【首購貸款】。
換屋族（採先買後賣模式）：
若舊屋尚未出售，名下即為兩戶，將被視為第二戶受限；若一年內完成【出售】與【過戶】，則不納入第二戶認定。
投資客與建商：
【限貸】與【限期】政策壓縮投資空間，成本增加，資金調度風險大幅提高，亦可能牽動新建案推案時程。
受限房貸政策？善用彈性資金方案輕鬆補位！
若您在申辦房貸的過程中，因【第二戶限制】、【寬限期取消】或【貸款成數不足】等政策因素而受阻，導致【無法順利購屋】或【資金壓力增加】，也無須過度擔心。
您可考慮透過如【鑫光陽貸款專家】或【697 來就吉借錢網】等具備良好評價的民間金融機構，尋求【更具彈性】、【不受央行打房政策限制】的資金解決方案。
無論是【短期資金週轉】、【補足頭期款】或【裝潢費用籌措】，都可根據您的實際財務狀況，量身規劃合適的貸款條件，幫助您穩健完成購屋計畫，不再因政策受阻而停滯。
即使您是「信用紀錄不足」的信用小白，或曾有「信用瑕疵紀錄」，也同樣具備申請機會。
兩者皆提供【全程線上申請】、【快速審件】與【即時撥款】等服務，協助您在變動的市場中維持資金靈活度，安心實現購屋夢想。
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房市會不會因此下跌？政策短期壓力 VS 長期穩盤觀察！
專家普遍認為，此波【信用管制】與【房貸寬限期】的限制，將導致短期內的購屋需求明顯降溫，尤其是【換屋】與【投資】型買盤出現觀望情緒。
但整體房市仍有幾項關鍵因素支撐基本面，預期市場不至於出現劇烈下跌。
主要有以下幾項支撐因素：
都市土地供給有限：
六都核心區域可開發土地稀缺，加上【都更】與【危老】案推動速度有限，形成房市供給長期不足的結構性問題。
通膨與建築成本上升：
【原物料】、【人工】與【融資成本】持續攀升，建商興建意願受壓抑，推案量未明顯擴張，進一步支撐新屋售價。
自住型需求穩定存在：
【結婚】、【換屋】、【生育】等剛性需求持續釋出，仍形成基本的購屋支撐力道，尤其在【學區】、【交通便利】地段表現更為明顯。
綜合上述，雖然短期內房價出現大幅修正的可能性不高，但預期將進入【區域性修正】或【價格盤整】的階段。
購屋民眾應更加重視【地段選擇】、【產品條件】與【長期財務規劃】，避免因【政策變化】或【資金吃緊】造成壓力。
選擇【時機】與【個人條件】匹配的購屋方案，將是未來市場中的重要課題。
如果夫妻要買第二戶該怎麼規劃？避開限制的三種方式！
目前房貸戶數認定以「個人」為準，夫妻可分開申貸，但仍須注意銀行審核標。
常見規劃方式：
配偶名下無房產者持有第二戶：
僅房屋登記人名下無房，即視為第一戶。
借款人與所有權人錯開設定：
例如房產登記在妻子名下，由丈夫貸款。
互為第一戶與第二戶借款人：
夫妻角色互換，各自規避第二戶認定。
提醒事項：
財力審查不可忽視：
銀行會針對借款雙方的財力與還款能力進行審查，建議提前準備【收入】、【存款】與【負債】相關證明文件，以提高審核通過率。
借名登記風險高：
借名購屋涉及【稅務申報】與【產權歸屬】問題，若處理不當恐衍生【爭議】與【法律風險】，務必【諮詢專業律師協助規劃】與【簽署保障條款】。
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房貸寬限期常見問題 Q&A
1. 什麼是「房貸寬限期」？哪些人適合使用？
特別適合【剛結婚】、【裝潢中】或【先買後賣】資金壓力大的購屋族使用，幫助爭取現金流。
所謂的「房貸寬限期」，是指貸款初期【只需繳交利息】、【不用償還本金】的期間，常見為 1～3 年，部分可申請至 5 年。
這類機制特別適合：
【剛結婚】、【剛成家】，資金壓力大的購屋族。
房屋尚在裝潢中，開銷較多需要資金緩衝。
先買後賣，舊屋尚未出售，短期現金流吃緊者。
寬限期的存在，就是為了讓你能有喘息空間，減輕初期的負擔。
2. 「房貸寬限期」結束後，每月房貸會變多少？
房貸寬限期一過，【本金】與【利息】就會同步開始攤還，房貸月繳金額將出現明顯跳升。
建議你提早試算每月還款金額，透過【銀行試算工具】或【專人協助評估】，避免出現：
月繳金額突然增加，財務壓力暴增。
收入無法負擔，產生違約風險。
若還款壓力太大，也可考慮透過【鑫光陽】申請彈性貸款，補足現金缺口。
3. 名下已經有一間房了，買第二間房還能申請「房貸寬限期」嗎？
原則上，如果你名下已有自購住宅，再買第二戶時就無法再享有房貸寬限期。
但若符合下列條件，仍可能以「首購」身份申貸：
名下房屋為繼承取得。
該房屋非屬高價住宅。
目前僅擁有這一間繼承房產。
在這種情況下，仍有機會取得【房貸寬限期】與【較高貸款成數】。
4. 第二戶「房貸寬限期」是什麼時候被中央銀行取消的？
根據央行於 2024 年 9 月 19 日 公布的第七波信用管制措施。
調整內容包括：
第二戶房貸全面取消「只繳利息」的房貸寬限期制度。
同時將貸款成數上限由原本 6 成降為 5 成。
即使是自住使用，只要名下已有一戶住宅，就不再享有【房貸寬限期】與【原本的優惠成數】，購屋成本大幅提高。
5. 找不到合適房貸方案怎麼辦？政策限制太嚴該怎麼解？
若你在銀行申請房貸時頻頻被拒，或核貸成數不足以支應購屋金額，建議你主動諮詢【鑫光陽貸款專家】。
雖然我們無法直接提供銀行式的房貸寬限期，但我們擅長提供：
利率相對優惠的資金方案。
條件更具彈性的借款選項。
可協助降低初期月繳壓力的規劃方式。
無論是【補足頭期款】、【裝潢費】、或【短期週轉需求】，【鑫光陽】都能為你量身設計合適方案，讓你【購屋過程更穩定】、【資金更有餘裕】。
以上的內容希望有幫助到你，但如果你的條件並不是我所說的這樣，也歡迎您填單我們會請專員一對一幫您，我們諮詢是免費的。只要聯絡鑫光陽，我們就會協助你。
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【特別備註】：利息計算以年金法計算，實際貸款條件以核准貸款產品為準，實際利率視每個客戶條件及評分容有所不同，申貸金額、期數、利率,依據個人工作年限、領薪方式及各項負債授信條件不同,而有所差異‼️
貸款條件 | ①.年齡：20 歲以上 ②.地區：台灣地區 ③.職業：不限行業，投保超過一個月的上班族即可 ④.地區：限台灣 |
貸款說明 | ①.還款期限：最短 90 天，最長 10 年 ②.最低與最高【月利率】：0.4%～0.8% ③.風管費：3%以上(視客戶條件) ④.動保費：4500 元(視專案規費) |
| 貸款案例 | 黃先生貸款 30 萬，還款期為 60 個月，開辦手續費為新台幣 8,888 元。 年利率為 2.99%，等於每月還款額度應為新台幣 5,389 元，而總還款額則為新台幣 332,228 元。 |
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