信貸會有聯徵紀錄嗎？聯徵紀錄多久消除？信貸聯徵的影響

信貸聯徵是什麼？信貸會有聯徵紀錄嗎？

很多人在申請信貸時，會聽到「 你的聯徵次數太多了，銀行不敢核准 」這樣的說法。

其實聯徵就是「 聯合徵信中心 」（Joint Credit Information Center, JCIC）的簡稱，是台灣金融機構共用的信用資料庫。

當你申請貸款或信用卡時，銀行會查閱你的聯徵紀錄，以評估你的信用風險與還款能力。

聯徵查詢紀錄會被記錄在個人信用報告中，雖然單次查詢不會直接影響信用評分，但「 短時間內多次申請貸款或信用卡 」可能被視為財務不穩、急需資金的警訊，讓銀行或貸款機構對你產生疑慮！

此外，金融業者也可能因此提高你的貸款利率，或直接拒絕核貸哦！

延伸閱讀：信用貸款新手入門：信用貸款是什麼？小白也超好懂的信用貸款總整理

根據 聯徵中心官方說明，「 短期內申請太多貸款 」將列為潛在風險行為，影響核准機率。

聯徵幾次算多查？信貸聯徵影響

在實務操作上，「 聯徵幾次算多 」沒有明確標準數字，但多數銀行會對「 30 天內聯徵超過 3 次 」的情況提高警戒，視為「 急需資金 」或「 頻繁申請信用產品 」的警訊。

舉例來說：

• 你在一週內申請了 5 家銀行信貸，系統會留存這 5 次查詢紀錄
• 當第 6 家銀行審核時，就可能因你「 近期查詢頻繁 」而選擇婉拒

這是因為聯徵中心會在你的信用報告中，記錄近三個月內的所有查詢行為，並供各金融機構參考。

即使查詢本身不會扣分，但查詢頻率與申請行為可能影響風險評估。

聯徵紀錄會保留：

• 信用查詢紀錄：

  保留 3 個月

• 信用異動資料：

  保留 5 年

• 拒絕原因資料（ 如貸款核退 ）：

  保留 1 年

參考來源：JCIC 聯徵中心 – 信用報告說明

聯徵紀錄多久消除？貸款聯徵紀錄多久消除

許多人以為「 聯徵查詢紀錄 」是永久的，但其實並非如此。

根據 聯徵中心 JCIC 官方說明，一般查詢紀錄會保留三個月，之後自然消除，不會長久影響你的信用。

也就是說，如果你只是短時間內申請太多貸款，只要暫緩申請、避免再查詢，三個月後聯徵紀錄會自然歸零，不用擔心會影響未來幾年貸款機會。

聯徵查太多怎麼辦？補救行動方案一次整理

如果你發現自己近期查詢信貸次數過多、甚至已經被拒貸，先不要太驚慌，只要掌握正確的應對方式，還是有機會在短期內恢復貸款資格。

以下是我們整理出給「 聯徵過多者 」的 3 個補救方式：

補救步驟一：暫停申貸，靜待 3 個月

聯徵查詢紀錄會在三個月後自然清除，因此建議你暫緩申請任何新貸款，也不要再嘗試辦信用卡，避免讓紀錄持續累加。

這段期間可以檢視自己的信用報告，確認是否有異常紀錄。

可前往 JCIC 聯徵中心 查詢信用報告

補救步驟二：建立良好信用行為

若你是信用小白或從未使用信用產品者，可以從以下行動開始建立信用：

• 使用低額度信用卡並準時繳款
• 自動扣繳水電、手機費等帳單
• 保持穩定薪轉紀錄與收入來源

這些紀錄將反映在信用報告中，增加貸款時的可信度。

延伸閱讀：信用小白怎麼養信用？信用貸款需要什麼條件？這 8 招讓你提高核准率

補救步驟三：讓專業顧問協助媒合合適方案

每家銀行對聯徵次數的容忍度不同。

與其盲目投件，不如讓 專業顧問 依據你的財務狀況媒合合適方案，避免再累積查詢紀錄，反而能提高成功率。

聯徵查詢不扣分能一直查？破解 3 個常見迷思

不少信貸小白會以為「 聯徵查詢不會扣信用分數 」＝「 可以無限查 」

但實際上，這種觀念非常危險。

以下提供你 3 個錯誤聯徵觀念，以及正確的解釋：

據 金管會官員說明，即使查詢不直接計入信用分數，「 短時間過多申請 」仍會被金融機構列為風險徵兆。

信用貸款過件難？提升核准率的 8 大技巧！

你曾經被拒貸，或聯徵查太多筆導致核准率偏低嗎？

那你一定要參考我們整理出來的八項技巧，讓你在下一次申請信貸時，成功突破門檻：

1. 暫緩申請 2～3 個月

讓舊有查詢紀錄自動清除，降低系統風險判定。

2. 確保薪資穩定與轉帳紀錄

銀行喜歡穩定工作、規律薪轉戶，最好具備半年以上的工作歷史。

3. 檢查並改善信用評分

透過 聯徵中心 JCIC 查詢自己的信用報告，若有異常應先申請更正。

4. 降低信用卡循環利息與負債比

保持信用卡使用比重低於額度 30 %，有助提升整體信用健康。

5. 整合負債或清償多筆貸款

多筆貸款同時存在會影響還款能力評估，可考慮整合或部分提前清償。

6. 避免短期內重複申請多筆信貸

每一次查詢都會留下紀錄，應避免同時向多家投件。

7. 適度提高貸款條件（ 共同借款人、保人 ）

若個人條件不足，可考慮增加具信用良好者作為共同借款人或保證人。

8. 請專人協助媒合最適合的方案

每家銀行的審核門檻不同，若能先分析自身條件再由 顧問協助媒合，會大幅提升核准率。

信貸聯徵 PTT、Dcard 常見問題

Q1：信貸聯徵多久消除？

聯徵查詢紀錄會在查詢日起「 三個月 」後自動從信用報告中移除，無需手動申請刪除。

Q2：信貸會扣聯徵嗎？

會，申請信貸時銀行會調閱聯徵，留下查詢紀錄，這屬於「 授信查詢 」的一種。

若短時間內查太多次，會被視為高風險。

Q3：聯徵3次還能辦信貸嗎？

有機會，但要看時間範圍與申請對象。

若三次發生在 30 天內且都未核准，銀行會比較保守，建議先停申請並諮詢專人建議。

Q4：信用評分 450 可以貸款嗎？

分數偏低，核准機率較低。但仍需視你的總負債比、薪資穩定度與其他還款能力因素綜合評估。有機會透過整合、保人、或小額貸款重新建立信用。

Q5：信用不良多久可以恢復？

依違約類型不同而異。一般逾期紀錄最長保留 5 年。

建議持續準時繳款、建立正向信用紀錄，有助提早恢復。

Q6：自己查聯徵銀行看得到嗎？

不會。

個人透過聯徵中心查詢自己的信用報告屬「 本人查詢 」，不會出現在金融機構可見的聯徵記錄中。

Q7：信貸會打電話到公司嗎？

會，銀行會打電話到你提供的公司電話確認在職資訊，確保有穩定工作收入來源。

Q8：信貸多久可以再貸？

通常建議間隔至少 3 個月再申請，讓聯徵查詢次數恢復正常，避免再次遭拒。也可先透過專業顧問評估適合的管道。

Q9：信貸可以一直借嗎？

理論上可以，但會逐漸影響信用評分與債信負擔。銀行也會評估你的總負債比與還款能力，並非每次都能核准。

Q10：如何取消聯徵？

一旦銀行完成聯徵查詢，無法取消。

但若查詢為非你本人同意，可向聯徵中心提出異議申請，要求更正。

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