手上多了一筆錢，想先把機車貸款還掉，先別急著匯款。
機車貸款可以提前還款，但能不能省錢，要看兩件事：合約有沒有綁約期，以及你繳到第幾期。
這篇用一筆 10 萬元、分 36 期的試算，算給你看哪一期提前還才划算，也整理結清時報價單要看哪 4 項、還完一定要拿的 2 份文件。
機車貸款可以提前還款嗎？先算違約金，10萬試算第幾期還最省
目錄
機車貸款可以提前還款嗎？
機車貸款可以提前還款。
銀行的購車貸款依金管會規定，要提供可以隨時還清、不收違約金的方案。
融資公司的機車分期依合約，常見綁約 20 期，期內提前還要付違約金。
金管會公告的個人購車貸款定型化契約應記載及不得記載事項寫得很清楚：銀行要同時提供「無限制清償期間」和「限制清償期間」兩種方案讓借款人勾選。
- 選「無限制清償期間」，可以隨時還清，不用付違約金。
- 選「限制清償期間」，限制期最長不能超過 3 年，期內提前還才要付違約金。
這份規定的對象是金融機構。
機車行配合的融資公司分期，提前還款條件以合約為準，申辦前、還款前都要把合約的「提前清償」條款找出來看。
依你辦的貸款種類，提前還款的結果整理如下：
提前多繳幾期，算提前還款嗎？
機車、汽車分期有設定動產擔保，屬於有擔保品的貸款。
有融資公司在官網寫明，這類貸款不能部分還款或部分清償，只能一次提前清償全部貸款。
有車主在 Dcard 分享，原本想用賣舊車的錢提前繳幾期機車分期，繳完第一期後才發現後面的期數不能先繳。
想省利息，要做的是「提前清償」，也就是把剩下的本金一次還清、結束這筆貸款。
機車貸款提前還款的違約金怎麼算？
機車貸款的違約金是用「剩餘本金 × 比例」計算，比例看你已繳幾期。
銀行依規定要遞減計收；融資公司依合約，業者公開的比例落在剩餘本金的 5%～12%，過了綁約期會降低。
向銀行辦的購車貸款
金管會規定，限制清償期間的違約金，要考量借款人的清償時間、貸款餘額，採遞減方式計收。
借款人死亡或重大傷殘並取得證明文件而必須提前清償時，金融機構不得收提前清償違約金。
規定也寫明，契約不得約定借款人提前還款要付違約金；除非銀行另外提供了優惠貸款條件，並且約定限制清償期間。
向融資公司辦的機車分期
違約金寫在合約裡，各家不同。
綁約期內的違約金落在剩餘本金的 5%～12%，綁約期常見 20 期。
也有其他融資公司公開分段的算法，依已繳期數計算：
- 已繳 0～20 期：剩餘應收本金的 12%
- 已繳 21 期以上：剩餘應收本金的 3%
同一份規定另外列出每案「提前結清服務費 500 元」，結清時要問清楚有沒有這類費用。
每一家的比例、綁約期數不一樣，你的數字要看自己的合約，或直接打給貸款公司問。
機車貸款提前還款划算嗎？用 10 萬、36 期試算給你看
把每一期的結果攤開，會看到 3 件事：
第一，年金法的利息集中在前面。
每月繳的錢一樣，但每期利息是用「剩餘本金」算的，前期利息多、後期利息少，越後面提前還，能省的利息越少。
第二，綁約期內提前還，每一期都虧。
這組試算在第 6 期提前還，可以省 8,114 元利息，卻要付 10,175 元違約金，反而多花約 2,000 元。
第三，剛過綁約期最划算，但也省不多。
第 21 期違約金降到 3%，提前還約省 827 元；到第 30 期又變成虧 162 元。這還沒扣掉結清手續費。
你的利率越高，提前還能省的利息越多；違約金比例越低，越容易划算。
機車貸款提前結清金額怎麼看？報價先拆成 4 項
合理的結清金額由 4 項組成：剩餘本金、到結清日的利息、違約金、合約有寫的手續費。總額比自己算的多，先請貸款公司逐項列出明細。
- 剩餘本金：還款明細表上，最近一期繳完後還欠的本金
- 到結清日的利息：最近一期繳款日到實際結清日之間的利息
- 違約金：合約約定的比例 × 剩餘本金；過了綁約期，看合約是降低比例還是不收
- 手續費、服務費：合約有寫才收，金額要和合約一致
不只一位車主在 Mobile01、Dcard 分享，自己用剩餘本金加日息算出的結清金額，比貸款公司的報價少了一千多到兩千多元，追問後才知道多的是手續費或服務費；其中有人打電話詢問後，費用被拿掉。
結清金額裡的利息算到結清日，結清日改了，金額也會跟著變；拿到報價確認沒問題，就照指示的時間匯款。
📖 你同時有手機貸款，麻吉 Pay 提前清償的處理費與通知期限也有專文整理
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提前還完機車貸款，要拿哪 2 份文件？
提前還完機車貸款，要拿到清償證明，並完成動保塗銷。
依動產擔保交易法第 10 條，你書面請求後債權人應即出具證明文件，10 日內不交付要負損害賠償責任。
清償證明
清償證明是你已經還清這筆貸款的書面憑證，要保存正本。
依動產擔保交易法第 10 條，擔保債權受清償後，債權人經債務人書面請求，應即出具證明文件；收到請求 10 日內不交付，要負損害賠償責任。
債權人拒絕交付時，你可以用其他足以證明已經清償的方法，向登記機關申請註銷登記。
動保塗銷
機車貸款常會設定動產擔保（動保），鑫光陽揭露的費用中也有一筆動保費。
貸款還清後如果沒辦塗銷，動保會一直留在車上，要記得處理。
有些貸款公司會幫你線上註銷，有業者公開的時間是結清款項入帳後約 3～4 個工作日。
沒有代辦的，要拿貸款公司給的文件到監理站辦理塗銷。
不確定動保有沒有解除，可以照機車貸款與動保設定查詢教學自己查一次。
3 分鐘總整理：提前還款前，先問自己這 3 題
鑫光陽整理的「鑫光陽提前還款 3 問」，提前還機車貸款前，依序問自己：
- 綁約還剩幾期？翻合約找「提前清償」條款，確認綁約期數和違約金比例
- 剩下的利息比違約金多嗎？用還款明細表算出剩下的利息，減掉違約金和手續費，大於零才划算
- 還完之後，手上的錢還夠用嗎？機車貸款還清後，急用時要重新申請，從送件到審核撥款也需要時間；留一筆緊急預備金，比省下幾百元利息重要
3 題都過關，再打給貸款公司要結清報價，還完記得拿清償證明、確認動保塗銷。
機車貸款提前還款常見問題
⚠️溫馨提示⚠️：
防詐騙警語：如有辦理各式貸款需求之客戶，請直接與本行客服專線：0800-688-158 洽詢，或是於鑫光陽官網填單【免費諮詢單】。若於辦理過程接獲不明電話，要求「先支付代辦費、服務費等」，即非本公司辦理之規定，提醒您切勿受騙。
🌎 本公司網站按主管機關備查之標準計算，規定如下：
【特別備註】：利息計算以年金法計算，實際貸款條件以核准貸款產品為準，實際利率視每個客戶條件及評分容有所不同，申貸金額、期數、利率,依據個人工作年限、領薪方式及各項負債授信條件不同,而有所差異‼️
貸款條件 | ①.年齡：20 歲以上 ②.地區：台灣地區 ③.職業：不限行業，投保超過一個月的上班族即可 ④.地區：限台灣 |
貸款說明 | ①.還款期限：最短 90 天，最長 10 年 ②.最低與最高【月利率】：0.4%～0.8% ③.風管費：3%以上(視客戶條件) ④.動保費：4500 元(視專案規費) |
| 貸款案例 | 黃先生貸款 30 萬，還款期為 60 個月，開辦手續費為新台幣 8,888 元。 年利率為 2.99%，等於每月還款額度應為新台幣 5,389 元，而總還款額則為新台幣 332,228 元。 |
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