最近手頭緊、急需用錢嗎？你不需要賣車，透過「 汽機車貸款 」，就能用車當抵押換現金。
這篇文章會用最簡單的方式告訴你汽機車貸款怎麼申請、哪些地雷要避開、怎麼提高過件率！
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【汽機車貸款懶人包】汽機車貸款流程、申請條件、核貸率一次看！
目錄
如果你想快速評估「 自己有沒有機會辦下來 」，下面這個【快速小測驗】可以先幫你初步評估👇
汽機車貸款是什麼？跟購車貸款不一樣嗎？
講到「 車貸 」，大多數人想到的會是「 購車貸款 」，也就是辦理新車或中古車時的分期付款方式。這跟我們這篇要談的「 汽機車貸款 」完全不同哦！
什麼是汽機車貸款？
汽機車貸款是指你已經有車在名下，把車當作抵押品向金融機構申請現金週轉，常見又叫「 汽車二胎 」、「 車主貸款 」。
這種貸款不需要賣車，也不一定要移轉車籍或留車，許多方案貸完款車子能照開，錢也照拿。並且 比起信用貸款或現金卡更好申請、速度也更快。
特別適合下面幾種人：
- 有信用瑕疵
- 信貸困難
- 臨時急需資金
根據金管會與銀行公會資訊，汽車作為擔保資產，能有效降低金融機構的貸款風險，因此即使信用不完美，也有機會通過審核。( 資料來源：金管會金融知識平台 )
我可以申請汽機車貸款嗎？汽機車貸款申請條件一次看！
我有信用卡遲繳、薪水不高，還能貸嗎？
其實，只要你名下有車、車況合乎條件，就有機會申請成功。
這類貸款的核心是「 以車作擔保 」，所以銀行或融資公司看重的是你 車子的價值與可抵押性，而不完全是你過去的信用分數。
常見的汽機車貸款申請條件
📌 據聯徵中心統計，有車作為擔保的貸款，其審核通過率約高出信貸方案 20 % 以上，尤其對信用評分在 600 分以下的申請人特別有幫助（資料來源：聯徵中心）。
若你不確定自己的車齡、信用狀況是否符合條件，建議先在下方【免費填單諮詢】，讓鑫光陽媒合專家幫你初步評估，避免白跑一趟又被查聯徵。👇
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汽機車貸款流程怎麼跑？汽機車貸款文件與審核時間
汽機車貸款流程4步驟
線上初步諮詢
提供車況、聯絡方式，由貸款專員初步評估你的條件，確認是否能送件。
提交申請資料
準備必要文件（ 詳見下表 ），並配合拍照或面對面確認身分與車輛資訊。
銀行或融資公司審核
根據你的信用與車價評估額度與利率，過程中不一定查聯徵，視方案而定。
核准後簽約撥款
雙方確認條件、完成簽約後，資金最快當日匯入你的帳戶。
汽機車貸款準備文件
銀行都在看什麼？影響汽機車貸款核貸率的3大關鍵
1. 車輛殘值與車齡
你的車值不值錢，直接影響你能貸多少。
通常新車、熱門車款（ 如TOYOTA、HONDA 等 ）較容易核高額；車齡超過 10 年的車，就算能貸，額度也會受限。
2. 信用紀錄與查詢次數
雖然汽機車貸款比信貸寬鬆，但銀行還是會看聯徵資料來判斷你過去的還款紀錄、近期是否申請過多項貸款。
如果最近半年內查聯徵超過3次又沒成功申請，很可能會被列入高風險群。
延伸閱讀：
3. 收入穩定度與職業類別
是否有固定薪水、有報稅紀錄，會影響銀行對你還款能力的評估。
自由業、無固定投保的申請人並非不能貸，但建議準備輔助資料（ 例如工作證明、存款明細 ）來強化信任感。
貸款核准與否最常被忽略的影響因子其實是「 聯徵查詢紀錄 」，短時間內被查過多次，會讓銀行系統自動標記為風險戶（來源：財團法人金融聯合徵信中心）。
如果你最近曾被查聯徵、或信用不夠完美，建議不要直接送件！
先在下方【免費填單諮詢】讓我們幫你模擬審核狀況，才不會白白被貼上高風險標籤！
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汽機車貸款會辦不過嗎？常見的汽機車貸款拒件原因！
1. 車齡過老、非主流品牌
銀行偏好殘值高的車種。若你開的是 10 年以上的車、冷門品牌或商用車，會被視為風險高、價值不穩，進而拒件或降低額度。
2. 聯徵被查太多次
有些人會同時申請多家貸款，結果 聯徵 被查了 5 次以上，銀行會懷疑你急需現金、還款能力不穩，進而拒絕審核。
3. 工作類型無法佐證
如果你是自由業者、無 投保紀錄、或無 報稅資料，就算真有收入也難以證明，這時候就需要有經驗的專人協助你補件說服銀行。
4. 文件不齊或錯誤
像是行照不是本人、保險過期、身份證影本模糊等，這些小疏忽也可能讓你直接被退件。
根據金融知識平台統計，超過 40 % 的貸款退件原因其實都可以透過事前預審與資料補強解決，只是多數人不了解流程而錯失機會（來源：金管會金融知識平台）。
汽機車貸款利率、利息、月付怎麼算？
汽機車貸款的利率與還款方式，會根據你的車況、信用條件、以及申辦對象（ 銀行或融資公司 ）略有不同。
以下是常見的兩種還款計算方式：
1. 本息平均攤還（ 每月金額固定 ）
這是最常見的方式，總金額會平均分成 12 或 24 期，利息包含在每期中。
2. 前期利息後期本金（ 利息先繳 ）
有些方案前幾個月只繳利息，後期才開始繳本金，初期壓力較低，但總利息通常較高。
我們用 3 個常收到的問題舉例給你看：
（ 以年利率 10 %、貸款 12 期為基準進行粗估 ）
1. 機車貸款 30 萬一個月要繳多少？
大約每月需要繳 26,376 元，12 期總繳金額約 316,500 元。
2. 車貸 70 萬一個月要繳多少？
估算月繳金額大約是 61,820 元，總金額約 741,800 元。
3. 機車貸款 10 萬實拿多少？
若貸款有約 3 % 的手續費，再加上利息 10 %，實際可領金額大約是 96,000 元左右。
一般案例參考：10 萬元、貸 12 期、利率 10 %
月繳約 8,792 元，總繳金額為 105,500 元。
實際數字仍會依你選擇的貸款方案、利率高低、是否提前清償等情況有所不同。
想更精準知道自己每月要繳多少、能實拿多少嗎？
你可以在下方【免費填單諮詢】，我們會根據你的車況與信用條件，幫你試算最有機會過件的貸款方案。
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汽機車貸款 vs 信用貸款 vs 購車貸款，哪種適合你？
很多人會混淆「 汽機車貸款 」與「 車貸 」、「 信貸 」，其實這三種貸款完全不同！
我們幫你整理了三種貸款方式的差異，幫助你選對方案、提高過件率：
汽機車貸款：用「 已有的車 」作為抵押借現金
適合：
名下有車、信用不佳或無法辦信貸的人
優點：
可免查聯徵、撥款快速、額度依車況彈性調整
缺點：
需有車、部分方案需留車
信用貸款（ 信貸 ）：靠「 個人信用 」借款
適合：
有正常工作、報稅紀錄、信用分數良好的人
優點：
無抵押、流程簡單、利率較低（ 若信用良好 ）
缺點：
信用差者難核准、查聯徵次數會累積
購車貸款（ 車貸 ）：用來「 買車 」時的分期貸款
適合：
準備購買新車 ／ 中古車者
優點：
購車即搭配貸款、可與車商合作優惠
缺點：
不能單純借現金、不適用已持有車輛者
汽機車貸款、信用貸款、購車貸款比較表格
如果你只是需要週轉資金，名下已有汽車或機車，那「 汽機車貸款 」會是更快、更容易通過的選擇。
汽機車貸款 PTT、Dcard 常見問題
Q1：機車可以拿去貸款嗎？
可以。只要是你名下的機車、車齡通常在 5 年內，且有正常保險，就有機會辦理「 機車貸款 」。
不論是 125 cc 還是大型重機都有方案，但額度會依車種與信用條件不同。
Q2：中國信託貸款好過嗎？
中信銀行貸款屬於傳統金融體系，對信用分數、工作穩定度要求較高。
如果你有固定收入與良好聯徵紀錄，會相對容易通過；若有瑕疵或無報稅紀錄，建議先找專人評估其他方案。
Q3：沒工作可以辦機車貸款嗎？
即使沒有傳統的工作證明，也不是完全不能申請。
像是自由業者、臨時工，只要能提供收入佐證（ 如存摺紀錄、現金流 ），加上車況不錯，有些融資公司仍願意核貸。
Q4：機車貸款繳不出來怎麼辦？
如果已經出現繳不出來的狀況，務必先與貸款公司溝通協商，不要直接失聯。有些方案可協助展延、轉貸或降息。
若持續不繳，機車可能會被強制扣押或拍賣，並影響你的聯徵紀錄。
Q5：一個人可以貸款幾台機車？
原則上不限次數，但 關鍵在於個人還款能力與車輛價值。
如果你名下有多台車，貸款公司會逐一評估是否重複擔保或影響還款能力，建議先讓專人幫你整體試算與安排順序。
Q6：車貸幾趴利率才合理？
一般汽車貸款的年利率落在 6 % ～ 12 % 之間，視你的信用條件與貸款來源而定。
若利率超過 15 %，就建議要再比價或諮詢，避免過高的負擔。
Q7：機車貸款最多可以貸幾年？
大多數機車貸款方案的期限為 12 ～ 36 個月，少數可達 48 個月，但車齡越高，期數越短。
若你希望壓低月付金額，可透過專人協助安排期數與利率的最佳平衡。
Q8：車貸跟信貸哪個划算？
若你有車、信用條件不完美，「 車貸 」通常會比信貸容易申請且利率更穩定。
信貸適合條件佳、急用資金但無擔保品的人。建議兩者都比比看，挑選總繳金額最低的才是真的划算。
Q9：機車貸款公司有哪些？
除了大型銀行外，市面上還有許多合法的融資公司提供機車貸款，例如：中租、和潤、裕融等。
不同公司審核標準與利率不同，建議由專人根據你條件進行媒合會更有效率。
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⚠️溫馨提示⚠️：
防詐騙警語：如有辦理各式貸款需求之客戶，請直接與本行客服專線：0800-688-158 洽詢，或是於鑫光陽官網填單【免費諮詢單】。若於辦理過程接獲不明電話，要求「先支付代辦費、服務費等」，即非本公司辦理之規定，提醒您切勿受騙。
🌎 本公司網站按主管機關備查之標準計算，規定如下：
【特別備註】：利息計算以年金法計算，實際貸款條件以核准貸款產品為準，實際利率視每個客戶條件及評分容有所不同，申貸金額、期數、利率,依據個人工作年限、領薪方式及各項負債授信條件不同,而有所差異‼️
貸款條件 | ①.年齡：20 歲以上 ②.地區：台灣地區 ③.職業：不限行業，投保超過一個月的上班族即可 ④.地區：限台灣 |
貸款說明 | ①.還款期限：最短 90 天，最長 10 年 ②.最低與最高【月利率】：0.4%～0.8% ③.風管費：3%以上(視客戶條件) ④.動保費：4500 元(視專案規費) |
| 貸款案例 | 黃先生貸款 30 萬，還款期為 60 個月，開辦手續費為新台幣 8,888 元。 年利率為 2.99%，等於每月還款額度應為新台幣 5,389 元，而總還款額則為新台幣 332,228 元。 |
📍鑫光陽貸款專家
