這些信用貸款陷阱你一定要知道！信貸很危險嗎？6大常見陷阱＋最新詐騙手法

你會不會掉進信用貸款陷阱？實際測試就知道！

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這份小測驗可以幫你快速檢查「 你現在的信用貸款狀況，會不會容易踩到陷阱 」，根據結果，我們還會給你專屬建議。不用 1 分鐘，答案馬上就知道！

延伸閱讀：信用貸款新手入門：信用貸款是什麼？小白也超好懂的信用貸款總整理

常見的信用貸款陷阱總整理：信貸很危險嗎？

很多人借錢只看「 月付多少 」、「 利率多低 」，但真正該注意的，其實是條款細節裡的那些「 文字遊戲 」。

這裡我們幫你整理出最容易踩雷的六大陷阱，每一項都真實發生過，而且很多人事後才發現自己「 被貴到 」或「 被騙了 」

1. 浮動利率的陷阱

前幾期看起來超低利（ 像是 0.99 % 起 ），但其實是「 浮動利率 」！很多人沒注意合約裡寫的調整機制，半年後利率就跳升，總利息比固定高得多。

避開方式： 選擇明確說明「 利率調整頻率 」與「 上限範圍 」的方案，或直接選擇固定利率產品。

2. 提前還款還要罰錢？

有些貸款會在條款中註明：「 提前清償需收違約金或手續費 」，這是很多人忽略的關鍵，明明想省利息，結果還被罰一筆錢。

避開方式： 簽約前務必詢問「 是否可提前還款？會不會收費？ 」

3. 隱藏手續費不告訴你

你以為利率很低，結果送件後才被告知：還要繳開辦費、帳管費、代辦費… 一堆名目費用加上去，總還款金額大大超出預期。

避開方式： 要求貸款方提供「 總費用年百分率（ APR ） 」，這才是真正能比較的總成本。

4. 先收費、再送件？小心詐騙

很多詐騙集團都用「 我們要先幫你查授信額度，所以要收保證金 」這種話術，先收錢後就人間蒸發，根本沒幫你送件。

避開方式： 正規機構不會在送件前先收費，遇到這種狀況，請立刻拒絕並報警。

5. 要你提供網銀帳密

詐騙手法升級，現在甚至會要求你提供 OTP、網路銀行登入資訊，聲稱是「 方便幫你快速送件 」，實際上可能是要盜用你的帳戶。

避開方式： 網銀帳密與驗證碼絕對不能提供給任何第三方，貸款也不用這種方式進行。

6. 查聯徵次數太多，反而更難貸

很多人自己跑去申請 3 ～ 5 家貸款，結果聯徵被查爆，信用分數掉下來，原本能核貸的也變不容易過件。

避開方式： 找可信任的平台幫你「 一次比對多家銀行 」，集中處理申請，才能有效控管查聯徵次數。

延伸閱讀：信貸會有聯徵紀錄嗎？聯徵紀錄多久消除？信貸聯徵的影響

信貸很危險嗎？其實是「 不懂 」才危險

有人會問：「 那這樣是不是不要貸款比較安全？ 」

其實 信用貸款本身不危險，但如果你不了解條件、沒有看清楚條款，才真的危險。

只要你能掌握正確資訊，挑選透明、合法的管道（ 例如銀行或經驗豐富的 媒合平台 ），信用貸款反而可以是一種靈活運用資金的方式。例如資金週轉、繳卡費、急用醫療，甚至創業啟動，都有它的功能。

參考資料：金管會金融知識平台 / 聯徵中心查詢次數對信評的影響

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會這樣語重心長是因為我們已經看過太多自己送件踩到雷的案例，甚至還有白白查聯徵還被退件的情況。

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信用貸款陷阱真實案例

案例主角👩‍🦰：小芳 ，32 歲，月薪約 3.5 萬，想辦一筆 10 萬元的信貸來還卡債。

小芳在網路上看到一則「 快速貸款、利率 1 % 起 」的廣告，就加了 LINE 詢問。對方自稱是「 合作銀行窗口 」，說明她條件 OK，但需要先繳交 3,000 元「 保證金 」才會協助送件，否則無法評估授信。

她照做後卻遲遲沒收到回覆，LINE 封鎖、電話也聯絡不上，這才驚覺自己遇上詐騙。

結果不僅 3,000 元被騙走，還浪費了一次 聯徵查詢，後續申請其他銀行時，信用評分反而被拉低，變得更難貸下來。

這個案例的關鍵錯誤有三個：

1. 先繳費再送件 ＝ 高機率是詐騙

   合法貸款流程不會在審核前要求先付款，任何要你先匯款的都要特別小心。

2. 未經查證對方身份

   自稱「 代辦 」或「 銀行人員 」的訊息，沒有公司資料、沒有實體地址、沒有網站，只靠一組 LINE，就代表風險極高。

3. 沒理解聯徵查詢的影響

   聯徵次數過多會拉低信用評分，短時間內多次查詢會被視為「 資金短缺 」、「 高風險客戶 」。

該怎麼做才安全？

一定要透過有登記合法金服平台或銀行送件

建議先查看 金管會認可的金融業者名單

填表前先確認

是否會幫你查聯徵？是否有預估利率與條件？

遇到問題不確定時

先免費讓專人幫你看過條件比自己亂試更好

若你也怕遇到類似狀況，強烈建議你先在下方【免費填單諮詢】，讓鑫光陽幫你評估，至少能避免像小芳一樣白白被騙又降低信用分數

如何辨識合法 vs 非法貸款？掌握這 5 招不再中信用貸款陷阱！

貸款市場資訊爆炸，但不是每一個「 幫你辦貸款 」的都可靠。尤其在 Facebook、IG、LINE 上，常常有很多看起來「 很專業 」的廣告和帳號，但其實根本沒有金融業登記，甚至背後是詐騙集團。

我們整理了 5 個重點，可以幫你快速辨識對方到底是不是合法的貸款機構：

1. 有無政府登記與實體資訊

合法貸款公司會有「 公司名稱 」、「 統編 」、「 地址 」、「 客服電話 」等資訊，且能在【商業司公司查詢系統】或【金管會認可金融機構名單】中查到資料。

2. 是否要求先付款再送件

合法貸款流程不會要求你先繳錢才能評估資格，更不會叫你轉帳、超商代碼繳款等可疑方式。

3. 是否有網站或官方頁面

沒有官網、沒登記公司、只用 LINE 或臉書粉專，就聲稱能貸款的，大多數都不合法或風險高。

4. 聯繫方式是否專業正式

合法公司多半會使用公司信箱、客服專線，而不是用私人 LINE 或免費信箱（ 如 Gmail、Yahoo ）。

5. 貸款條件是否合理透明

如果有人告訴你「 什麼條件都可以貸 」、「 不看信用也能辦 」，那通常不是太好康，就是太危險。

合法 vs 非法機構對照表

參考資料：警政署反詐騙專區

落入信用貸款陷阱怎麼辦？

如果你已經不小心申請到條件不佳的貸款、或懷疑自己被詐騙了，不要驚慌！其實大多的貸款問題都有處理空間，只要動作正確，就還能補救或優化。

我們幫你整理出三個常見情況，並提供你處理方式

情況一：已經繳了保證金但對方消失

這可能已經是詐騙，請立即報案並保留轉帳紀錄（ LINE 對話、銀行明細、簡訊等 ），可撥打 165 反詐騙專線或到警局報案備案。

• 警政署165反詐騙專區
• 網路詐騙懶人包 - 金管會

情況二：簽約後才發現利率或違約金不合理

若還在「 寬限期 」內（ 通常 3 - 7 天 ），可嘗試與貸款機構協商取消。若已啟動合約，可詢問是否有轉貸、整合條件。

建議可申請「 貸款轉貸 」將原有高利率方案轉移到新貸款上，整合利息並降低壓力。

情況三：已多次被查聯徵、卻都沒核貸

請先暫停申請並觀察信用狀況。每次查詢都會紀錄 3 個月，太頻繁會影響核貸結果。

建議由專人幫你媒合「 一次多家比較 」，避免重複送件與查詢。而這就是鑫光陽專家的強項！

參考資料：台灣銀行貸款轉貸產品查詢平台

專人協助的三大好處：

別讓你的信用白白被查！先在下方【免費填單諮詢】讓鑫光陽幫你評估過件機率，不查聯徵也能先知道有沒有機會!

信用貸款陷阱 PTT、Dcard 常見問題

Q1：我現在信用不好也可以辦信用貸款嗎？

A：要看你的信用狀況是否已恢復穩定，有些銀行仍可承作「 曾經逾期但已清償 」的案件，建議由專人評估條件進行媒合。

Q2：我條件不差，直接送件可以嗎？

A：如果你很確定條件穩定（ 薪資、信用、聯徵紀錄正常 ），當然可以自己送。

但若不確定建議先諮詢，避免白查聯徵還被拒。

Q3：我怕被查聯徵太多次，會不會越借越難？

A：確實會。聯徵過多會讓銀行認為你「 資金吃緊 」，核貸機率變低。

所以要集中申請、一次搞定，這就是媒合平台的價值！

Q4：我要怎麼知道對方是不是合法？

A：可以查公司統編、公司登記、金管會認證名單，也能看是否有實體客服與正規網站。

只靠 LINE 和 FB 的高機率是詐騙。

Q5：信貸可以提早還完嗎？

A：多數銀行都可以提前還款，但要注意是否會收「 提前清償違約金 」或「 手續費 」。

建議申辦前就先問清楚，或請顧問幫你判斷合約內容。

Q6：信貸可以整合嗎？

A：可以，這種方式叫做「 債務整合 」或「 信貸整合 」，把多筆貸款轉成一筆新貸款，不但可以降低每月負擔，還可能拿到更好的利率。

但整合方案需要評估你的信用狀況與總債務額度，建議找專人規劃。

 ⚠️溫馨提示⚠️：
防詐騙警語：如有辦理各式貸款需求之客戶，請直接與本行客服專線：0800-688-158 洽詢，或是於鑫光陽官網填單【免費諮詢單】。若於辦理過程接獲不明電話，要求「先支付代辦費、服務費等」，即非本公司辦理之規定，提醒您切勿受騙。

🌎 本公司網站按主管機關備查之標準計算，規定如下：
【特別備註】：利息計算以年金法計算，實際貸款條件以核准貸款產品為準，實際利率視每個客戶條件及評分容有所不同，申貸金額、期數、利率,依據個人工作年限、領薪方式及各項負債授信條件不同,而有所差異‼️

📍鑫光陽貸款專家