農地可以貸款嗎？農地貸款貸得多嗎？需要農民身份嗎？一篇帶你搞懂農地貸款的資格條件、申請流程、利率範圍與常見地雷，讓你用對方法貸到資金！
農地是什麼？
在台灣，「農地」指的是登記為農業用地、依法供農業經營使用的土地，包括種稻、種果樹、養殖、畜牧等用途。
農地受到《農業發展條例》和地方都市計畫或非都市土地使用分區的約束，
主要原則是「農地農用」，不能隨便改建、蓋透天或拿來當住宅用地。
農地常見類型
農地其實也分很多種，不同的分類會影響土地用途、開發限制，也會影響你是否能貸款與貸款成數：
一般農業區農地
- 是什麼？
多數在非都市計畫區內，是最常見的農地類型。 - 可做什麼？
可種稻、果樹、蔬菜、畜牧，也可申請農舍（需農民身分＋農用面積達標）。 - 特性：
農地農用限制明確，無法任意蓋房或改作他用。
特定農業區農地
- 是什麼？
政府特別劃定要保護的農業精華區。 - 可做什麼？
僅能作為農業生產使用，幾乎無法申請建物、轉作他用困難。 - 特性：
貸款難度比一般農地高，需要農保資格與農會協助才有機會。
鄉村農業區（可申請農舍）
- 是什麼？
在都市計畫邊緣的農地，部分可申請興建農舍或倉儲設施。 - 可做什麼？
耕作＋合法申請農舍（不可當作一般住宅或民宿使用）。 - 特性：
有農舍核准使用執照者，銀行視為可開發資產，貸款條件會優一點。
零星農地（小筆農地）
- 是什麼？
面積小、形狀不規則的農地，常出現在市郊或重劃區外圍。 - 可做什麼？
實際耕作不易，多半作為投資或閒置地。 - 特性：
難整合、利用率低，銀行常不願承作，需靠民間貸款處理。
林業用地、山坡農地
- 是什麼？
受限開發的農用土地，常為林地、茶園、果園等。 - 可做什麼？
種茶、果樹、造林，開發受限，無法建物。 - 特性：
通常無法申請建物，也不易貸款，只有農會或農業專案可能承作。
農地用途不同，貸款條件也差很大！
如果你想貸農地貸款，一定要先搞清楚土地屬性，不同農地類型會影響你能不能貸、要不要農民身分、貸款成數與利率條件。
農地貸款可以貸多少？
農地雖然可以貸款，但跟建地、房屋貸款比起來，銀行比較保守，原因在於農地用途受限，變現能力低，尤其是不能蓋房子的情況下風險更高。
農地貸款管道
| 貸款單位 | 可貸成數（約） | 備註說明 |
|---|---|---|
| 🏦 一般銀行 | 約 50%～60% | 需有農地實際用途證明，部分銀行不承作 |
| 🧑🌾 農會／合作社 | 約 60%～70% | 需具備農民身分（農保、耕作紀錄），用途須與農業相關 |
| 💰 民間貸款機構 | 約 50%～70% | 不看農用資格，但利率較高、期限較短 |
🧮 舉例計算：
假設你有一筆市價 500 萬的農地：
- 向銀行申貸：可能可貸到約 250～300 萬
- 向農會申貸（具農保）：可能可貸到約 350 萬
- 向民間機構申貸：可能貸 200～300 萬不等，視信用與擔保條件
📌 影響可貸金額的關鍵因素：
- 你是否有農民身份（有無農保）
- 農地是否有實際耕作或經營紀錄
- 土地位置與使用分區（精華地、交通便利區通常估值較高）
- 是否已設他項抵押或有共有人（如持分土地）
- 貸款用途是否符合農地農用（農會最看重這點）
農地能貸多少，關鍵不只在地，還看你是誰、怎麼用
如果你是一般人持有農地，銀行可能只願意貸 5 成；但如果你是有農保、有耕作、有計畫的農民，農會通常更願意放款，而且利率也比較低。反過來，若無農保又沒種田，就只能靠民間貸款，利息也會偏高。
持分農地可以貸款嗎？
持分農地也可以貸款，但條件比較嚴格。
尤其是農地＋持分這兩件事，銀行跟農會都會比較保守審核，下面幫你快速拆解重點。
1. 你是「分別共有」還是「共同共有」？
這是關鍵！
- ✅ 分別共有：你擁有農地的「明確比例」（例如你有 1/3），可單獨申請貸款，但貸款成數會比較低。
- ❌ 共同共有：整塊地大家一起擁有，沒有比例區分，不能單獨貸款，需要全體共有人一起申請或先辦產權分割。
2. 你有「農民身分」嗎？
- ✅ 有農保、實際耕作、是農會會員 → 可向農會申請貸款，利率低、成數高（可達6成以上）
- ❌ 沒農保、沒耕作 → 銀行會比較保守，可能不願承作；可改找民間貸款，利率較高
實務上可以怎麼做？
- 若你是分別共有＋農保農民：可向農會申請農地貸款
- 若你是分別共有＋非農民：可向銀行嘗試送件，但成數可能只有 4~5 成
- 若你是共同共有：建議先協議分割產權，或由律師協助辦理「法院分割」
- 若銀行不收，也可以考慮民間貸款機構，但利率需謹慎評估
專家提醒
- 土地不能有查封、持分比例太低也會被銀行壓估價
- 持分農地若無法設定抵押（例如地目不符、產權有爭議），銀行會直接退件
- 民間貸款雖好過件，但要小心「雙重設定」、「高違約金」等陷阱
持分農地可以貸款，但最好是「分別共有＋有農民身分」最穩。
如果是共同共有或沒有耕作紀錄，銀行或農會通常不願意承作，只能找合法民間方案。
2025 最新農地貸款方案管道
| 機構名稱 | 貸款額度 | 利率範圍 | 貸款期限 | 申請條件 | 備註說明 |
|---|---|---|---|---|---|
| 合作金庫 | 不超過所需成本的 70% | 年利率約2.5%起 | 設備資金：10年，購地貸款：15年，週轉金：3年 | 需為農民身份，提供農地作為擔保 | 需提供農地作為擔保，貸款用途需與農業相關。 |
| 台灣銀行 | 農地價值的 50% | 年利率約2.5%起 | 資本性支出：15年（寬限期3年）週轉金：短期1年，中期 5 年（寬限期1年） | 需提供農地作為擔保，貸款用途需與農業相關 | 需提供農地作為擔保，貸款用途需與農業相關。 |
| 土地銀行 | 上限 600 萬元 | 年利率約2.5%起 | 3～15 年 | 能出具災害證明的農漁民 | 需提供災害證明，貸款用途需與農業相關。 |
| 國泰世華 | 上限 300 萬元 | 年利率約2.5%起 | 最長 15 年 | 購買農地、建農舍、農業設備、週轉金等用途 | 需提供農地作為擔保，貸款用途需與農業相關。 |
| 全國農會 | 農地價值的 40%~50% | 年利率約1.5%~5% | 最長 20 年 | 需為農會會員或農民保險被保險人，農地需有實際耕作紀錄 | 需為農會會員或農民保險被保險人，農地需有實際耕作紀錄，貸款用途需與農業相關。 |
| 新光代書 | 視農地價值而定，最高可達市價 110% | 月利率0.85%起 | 1～15 年 | 年滿18歲以上，名下有農地，無需為農會會員或從事農業 | 審核條件寬鬆，快速獲得資金，不需從事農業，適合無法從銀行或農會獲得貸款的人。 |
| 貸平方 | 最高可達農地市價的 90% | 月利率0.8%起 | 隨借隨還，免綁約 | 名下有農地即可申辦，信用瑕疵、無收入證明等皆可申辦 | 審核條件寬鬆，快速獲得資金，適合無法從銀行或農會獲得貸款的人。 |
| 鑫光陽 | 最高農地價值的 200％ | 年利率 2％起 | 完全依據客戶需求來定 | 名下有農地，各種農地類型都可申辦。 | 快速了解需求，各種農地都能申請 |
- 銀行與農會貸款：適合具有農民身份、農會會員資格，且農地有實際耕作紀錄的申請人，利率較低，但審核較嚴格，需提供完整文件。
- 民間貸款機構：如新光代書、貸平方等，審核條件較寬鬆，適合急需資金或無法從銀行、農會獲得貸款的申請人，但利率相對較高，需評估還款能力。
